你敢信？有人为了领优惠券，差点儿欠了某打车平台的钱；有人用软件修个图，于是获得了专属借款额度；有人追剧时想免费获取VIP，结果一点按钮跳转到某借贷平台；有人线上买几十元的小商品，支付时却被推荐有息分期……在数字服务广泛普及的今天，网贷对人们生活的渗透也无孔不入，想借给你钱的早已不只是金融平台，从社交、购物、娱乐到出行工具，不少互联网平台都卷入了这个拥挤的赛道。
这背后不仅是利润可观的生意，也伴随着乱象丛生，呼唤着监管的升级。近年来迅猛发展的嵌入式金融，作为将金融服务整合到非金融平台的创新模式，极大提升了用户在支付等消费体验上的获得感。与此同时，网贷业务借机“扩张”到各大平台。通过自营信贷赚取资金利差，或者导流到合作金融机构获得流量渠道费，互联网平台想方设法让用户借贷，哪怕用户实际上并不需要。
无处不在的网贷“入口”，让借贷从原本需要慎重考虑的事情，变成了随手之举，再加上利率不透明、宣传误导等问题，都钝化了用户对自身财务状况的感知。尤其对那些缺乏自控力的年轻人而言，这就像打开了“潘多拉魔盒”。多平台叠加下的网贷风险不断累积，使他们滑向以贷养贷的恶性循环，终致背负巨额债务无力偿还。
算法技术的加持，更是让网贷营销变本加厉，用户数据被过度收集并用于推送网贷信息，这显然与技术向善的理念背道而驰。而不少用户在平台提供个人信息查看贷款额度后，还会频繁接到第三方营销骚扰电话，甚至疑似诈骗信息。更有不法网贷平台与无良社会机构沆瀣一气，让消费者陷入“套路贷”当中。此外，各类违规催收也是网贷行业的顽疾。这些乱象当中存在的“黑灰产业链”，不禁令人细思极恐。
2025年10月，《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》正式施行，对规范网贷业务、明确息费成本、加强行业监管提出明确要求。今年以来，先后有6家出行平台企业和5家互联网助贷平台，因借贷产品息费披露不清晰、营销不规范等问题被国家金融监督管理总局约谈。年初，《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》发布，明确“抵制各种形式的违规催收和暴力催收”。前不久，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》发布，要求金融机构向借款人展示综合融资成本明示表，清楚完整披露借贷产品息费信息。这一轮“史上最严”的网贷精准监管“组合拳”，彰显出国家整治行业乱象的决心，有利于进一步促进行业自律，提升专业性。
客观来说，网贷的出现让借钱变得更容易，在一定程度上填补了传统金融服务的空白。但网贷如果无序“扩张”，缺失“边界感”，后果就是广大用户的信任遭受侵蚀，整个行业的未来不断透支，互联网金融的风险持续积聚。唯有在精准监管的背景下，规范网贷运营秩序，严查各类违规行为，才能实现行业健康持续发展，更好保护用户合法权益。无论是精细规范网贷推广、严格执行牌照准入、强制披露真实息费，还是防范用户数据滥用、畅通用户投诉渠道，凡此种种，都是题中应有之义。对个人而言，则要坚持量入为出、理性消费，避免过度负债，守好自己的信用记录和钱袋子。（邓浩）
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